Co to jest ubezpieczenie OC?

Zacznijmy od definicji polisy OC. To jedyne obowiązkowe ubezpieczenie, jakie muszą wykupić właściciele pojazdów mechanicznych, a więc także samochodów osobowych czy motocykli. Warunki ubezpieczenia (zakres, sumy gwarancyjne) są podyktowane przez przepisy Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. 

Warto zaznaczyć, że polisa OC przypisywana jest do pojazdu, a nie właściciela. Oznacza to, że będzie działała niezależnie od tego, kto będzie jechał ubezpieczonym pojazdem.

Zakres polisy

Ubezpieczenie OC samochodu to tak naprawdę zabezpieczenie dla poszkodowanych w wypadku czy kolizji. Jeśli kierowca spowoduje szkodę osobie trzeciej (innemu kierowcy, pasażerowi, pieszemu), to w ramach ubezpieczenia OC auta wypłacone zostanie poszkodowanemu odszkodowanie. Co ważne polisa obejmuje zarówno tzw. szkody materialne (np. koszty naprawy samochodu), jak i osobowe (np. koszty leczenia czy rehabilitacji).

Suma ubezpieczenia

Czyli maksymalna kwota, jaką może wypłacić towarzystwo. W przypadku OC prawo określa nie tylko zakres polisy, ale i sumy gwarantowane. Wynoszą one 1,05 mln euro dla szkód majątkowych i 5,21 mln euro dla szkód osobowych w przypadku jednego zdarzenia.

Kara za brak ubezpieczenia auta

Ponieważ OC właścicieli pojazdów mechanicznych jest ubezpieczeniem obowiązkowym, za jego brak grozi surowa kara. Wysokość grzywny jest zależna od długości przerwy w ubezpieczeniu, a także płacy minimalnej, a ta jest ustalana co roku. W 2025 roku np. najwyższa kara za brak OC dla samochodów osobowych wynosi 9330 zł. 

Chcesz wiedzieć więcej o ubezpieczeniu OC samochodu? Zapraszamy na stronę multiagencji CUK Ubezpieczenia: https://cuk.pl/ubezpieczenia/samochod/oc.

AC – co to za ubezpieczenie?

AC, czyli autocasco, to z kolei dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. Chociaż nie trzeba go bezwzględnie kupować, decydują się na nie kierowcy, którzy chcą chronić swoje mienie oraz finanse przed skutkami różnych szkód. Polisa obejmuje bowiem wiele zdarzeń, w tym m.in.: zniszczenie lub utratę auta w wyniku zdarzeń losowych, takich jak wypadki, szkody parkingowe, wandalizm, działanie sił przyrody (np. gradobicie). Poza tym AC może obejmować również kradzież auta. Właśnie dlatego na autocasco decydują się często właściciele aut nowych czy wartościowych.

Zakres ubezpieczenia

Ponieważ kwestia zakresu AC nie jest regulowana przez ustawę, towarzystwa oferują pakiety, które różnią się ceną. Podstawową wersją, czasem występującą jako gratis przy polisie OC jest minicasco. Nieco szersze jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, a w przypadku wersji all risk polisa zapewnia ochronę w przypadku tych zdarzeń, które nie są opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli dokumencie opisującym szczegóły polisy.

Suma ubezpieczenia

Jeśli chodzi o autocasco, suma ubezpieczenia może być:

• stała (kwota jest taka sama przez cały okres obowiązywania),
• redukcyjna (każde wypłacone odszkodowanie zmniejsza sumę ubezpieczenia),
• zmienna (kwotę odszkodowania ustala się na podstawie wartości auta z dnia szkody),
• odnawialna (zgłoszona szkoda nie obniża sumy ubezpieczenia).

Czym się różni OC od AC?

W skrócie można powiedzieć, że z racji obowiązku jej zakupienia, polisa OC jest podstawą dobrego ubezpieczenia samochodu. AC z kolei jest dodatkiem, który dopełnia całość. Innymi polisami dobrowolnymi, na które decydują się właściciele aut, są np. ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) czy assistance. 

Jedną z głównych różnic między OC i AC jest to, kto otrzyma odszkodowanie w ramach polisy. Z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej korzysta tak naprawdę poszkodowany – kierowca, pasażer czy pieszy – który ucierpi w wyniku wypadku czy kolizji drogowej, spowodowanej przez kierowcę ubezpieczonego samochodu. Z kolei w przypadku autocasco, pieniądze z ubezpieczenia trafiają do właściciela auta. Nawet jeśli on sam spowoduje szkodę, np. zarysuje auto podczas parkowania, otrzyma odszkodowanie, jeśli dane zdarzenie będzie obejmować polisa AC. 

Inny jest także zakres ochrony. Zazwyczaj autocasco obejmuje więcej zdarzeń. Zapewnia odszkodowanie nie tylko wtedy, gdy dojdzie do wypadku, ale także pożaru, działania silnego wiatru, a nawet kradzieży. 

Przepisy określają nie tylko zakres polisy OC, ale i sumy gwarantowane. Jeśli chodzi o autocasco, klient samodzielnie dopasowuje tę kwestię do swoich potrzeb, kierując się wartością auta.

Warto zaznaczyć, że ponieważ ubezpieczenie OC musi mieć każdy, towarzystwo nie może odmówić objęcia ochroną danego pojazdu. Jeśli chodzi o AC, już tak. Często firmy odmawiają ubezpieczenie auta, które przekroczyło określony wiek. 

Różnice między OC i AC uwidaczniają się także w kwestii przedłużania polisy. W przypadku OC dochodzi do automatycznego wznowienia. Oznacza to, że polisa nadal obowiązuje, trzeba jedynie opłacić składkę, a jeśli klient chce zmienić towarzystwo, musi obecną umowę wypowiedzieć. W przypadku AC polisa obowiązuje rok i po tym czasie wygasa. Ubezpieczony może kupić nową polisę, jeśli chce, ale nie jest to konieczne. 

A co dzieje się w przypadku sprzedaży auta? Polisa OC przechodzi na nowego właściciela i może on, choć nie musi korzystać z niej do końca trwania umowy. Z kolei w przypadku autocasco, polisa wygasa z dniem sprzedaży auta. Nowy właściciel musi więc samodzielnie wykupić AC, jeśli chce korzystać z rozszerzonej ochrony. 

Inna jest również wysokość składki. Zazwyczaj za ubezpieczenie OC zapłacimy mniej niż za AC. Towarzystwa szacując ryzyko ubezpieczeniowe, oceniają wiele kwestii i na tej podstawie proponują ofertę oraz cenę. Składka ustalana jest na podstawie różnych czynników, które są nieco inne w przypadku tych dwóch polis.

Podobieństwa między OC i AC

Zarówno jedno, jak i drugie ubezpieczenie obejmuje samochód. Na rynku jest wiele ofert tego typu. Co ciekawe, chociaż warunki ubezpieczenia OC są określone przez ustawę, jego cena już nie. Towarzystwa mogą więc dowolnie ją kształtować. Tak samo dzieje się w przypadku autocasco. Okazuje się więc, że kupując zarówno OC, jak i AC bez przeanalizowania dostępnych ofert, można sporo przepłacić. Dzieje się tak, ponieważ polisa polisie nierówna i może się okazać, że za taką samą kwotę można kupić ubezpieczenie podstawowe, ale i takie, które zawiera bezpłatne dodatki. 

Nie warto więc decydować się na polisę bez zastanowienia. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z internetowych porównywarek OC i AC. Godne polecenia jest narzędzie multiagencji CUK Ubezpieczenia, która już ponad 20 lat współtworzy branżę ubezpieczeniową. Ten kalkulator OC pozwoli Ci przeanalizować kilkanaście ofert jednocześnie, a następnie kupić wybraną z nich przez internet!

Warto wiedzieć, że przy wyborze pakietów ubezpieczeń samochodowych można liczyć na korzystniejszą cenę, niż kupując te dwie polisy osobno.

Różnice między OC a AC – podsumowanie

Znając już zasadę działania obu polis, uporządkujmy na koniec wiedzę. Najważniejsze różnice przedstawiliśmy poniżej. 

1. polisa OC:

• obowiązkowa, za brak grozi kara
• zakres w każdym towarzystwie taki sam
• suma ubezpieczenia wszędzie taka sama
• odszkodowanie dla poszkodowanego
• towarzystwo nie może odmówić ubezpieczenia
• polisa przechodzi na następnego właściciela
• umowa przedłuża się automatycznie

2. polisa AC:

• dobrowolna, nie obowiązuje kara za jej brak
• wybór odpowiedniego pakietu spośród dostępnych opcji
• suma ubezpieczenia ustalana na podstawie wartości auta
• odszkodowanie dla właściciela auta
• nie każde auto będzie objęte ochroną
• ubezpieczenie wygasa z chwilą sprzedaży auta
• polisa nie ulega wznowieniu

Pamiętaj, że zarówno w przypadku OC, jak i AC wskazane jest porównywanie ofert!